Anticipo de tarjeta de crédito

Consulte y anticipe cuentas por cobrar de tarjeta de crédito, dé seguimiento a los anticipos y a los saldos deudores de sus clientes.

La API de Cuentas por Cobrar de Tarjeta de Crédito permite que el Socio integre el recorrido de anticipos en su plataforma y facilite la consulta y contratación del servicio.

Casos de Uso

La API cubre el recorrido completo de anticipo y el seguimiento posterior a la operación. Los principales casos de uso son:

Consulta y simulación

• Consultar el límite disponible de anticipo de un cliente ("pool de operación").
• Consultar la agenda de cuentas por cobrar de tarjeta disponibles para anticipo.
• Filtrar/buscar cuentas por cobrar por fecha de vencimiento, monto deseado, sacado (adquirente) y marca.
• Realizar cotizaciones sobre las cuentas por cobrar disponibles, incluso para el escenario de anticipo automático.
• Consultar las acciones permitidas para el cliente en ese momento, con las validaciones necesarias para operar.

Contratación

• Contratar el anticipo de cuentas por cobrar de tarjeta de crédito, informando las cuentas por cobrar y la cuenta de desembolso.

Seguimiento

• Consultar el detalle de una operación ya contratada y el estado de sus cuentas por cobrar.
• Consultar las cuentas de desembolso disponibles/registradas del cliente.
• Consultar el resumen del saldo deudor (chargebacks y pagos pendientes).
• Recibir notificaciones/webhooks de cambios de estado de cuentas por cobrar, operaciones y del resumen del saldo deudor.

Casa Matriz y Sucursal

El acceso a las cuentas por cobrar y operaciones respeta la jerarquía societaria identificada por el CNPJ del cliente:

• Conectado en la Casa Matriz → tiene acceso a todo: cuentas por cobrar y operaciones de la casa matriz y de todas las sucursales.
• Conectado en la Sucursal → tiene acceso solo a la propia sucursal.

En otras palabras: la casa matriz ve a sí misma y a las sucursales; la sucursal ve solamente a sí misma.

Anticipo de Cuentas por Cobrar de Tarjeta de Crédito

Para utilizar el potencial completo de este producto de anticipos, conviene revisar algunos conceptos sobre el Mercado de Anticipos de Tarjeta de Crédito Brasileño.

Mercado de Anticipos de Tarjeta de Crédito Brasileño

Tres entidades colaboran para que el anticipo ocurra de forma segura:

• Adquirente -> Terminal de tarjeta de crédito;
• Registradora -> Institución que registra todas las operaciones realizadas con las cuentas por cobrar de tarjeta de crédito;
• Banco financiador del anticipo -> En este caso, BTG Pactual Empresas.

Todas las ventas realizadas por la terminal de tarjeta de crédito en establecimientos comerciales se envían a la Adquirente, la cual, a su vez, agrupa esas ventas por sus fechas de vencimiento, cnpj del establecimiento comercial, cnpj de la propia adquirente y por la marca de la tarjeta de crédito, generando así las unidades de cuentas por cobrar que pueden anticiparse.

Las Adquirentes envían sus unidades de cuentas por cobrar a la Registradora, la cual, a su vez, transfiere esas unidades de cuentas por cobrar a todas las instituciones financieras que realizan operaciones con cuentas por cobrar de tarjeta de crédito, y es así como las cuentas por cobrar llegan hasta BTG Pactual.

Seguimiento de un anticipo de cuentas por cobrar de tarjeta de crédito

El recorrido de anticipo contempla los siguientes pasos:

1. El recurso de “Consulta de límite” deberá utilizarse para conocer el monto disponible de anticipo para el cliente. No debe permitirse que el cliente elija cuentas por cobrar cuya suma del campo “maturityAmount” sea mayor que el límite disponible. Si una operación se envía superando ese valor, será rechazada y cancelada.
2. El recurso de “Listado de cuentas por cobrar” deberá utilizarse para conocer las cuentas por cobrar disponibles para que el cliente anticipe en ese momento; esta lista varía a lo largo del día, por lo que es importante actualizarla antes de la solicitud del anticipo. La lista de cuentas por cobrar obtenida es válida solamente el día en que se genera, por lo tanto, debe actualizarse diariamente.
3. El recurso de “Anticipo de cuentas por cobrar” deberá utilizarse para solicitar una nueva operación pasando una lista de cuentas por cobrar y una cuenta de desembolso, el cliente debe ser titular de esa cuenta y la cuenta por cobrar debe tener fecha de vencimiento entre 3 días hábiles hasta 365 días corridos. Si la misma cuenta por cobrar se envía en 2 operaciones diferentes, una de las operaciones será rechazada y cancelada, la otra seguirá el flujo. Si las cuentas de desembolso o liquidación del anticipo no están previamente registradas y activas, la operación será rechazada y cancelada.
4. Una vez que todas las validaciones de los pasos 1 y 3 se concluyan, las cuentas por cobrar solicitadas serán enviadas para registro en la Registradora. Puede ocurrir que la Registradora registre un valor menor que el solicitado, ver la sección “Registro de cuentas por cobrar” para más detalles; el valor registrado por la Registradora será el valor de referencia para el anticipo, lo que llamamos “registeredAmount”.
5. Con el valor registrado, BTG inicia el proceso de desembolso y envía el valor registrado, restadas las tasas de la operación, lo que llamamos “disbursementAmount”, a la cuenta de desembolso elegida del cliente.
6. Con el recurso de “Consulta de operaciones” será posible conocer los estados de las cuentas por cobrar y sus valores en tiempo real. Existe la alternativa de realizar la inscripción para la recepción de los eventos webhooks disponibles, que se envían cada vez que una cuenta por cobrar u operación sufre un cambio de estado.
7. Al vencimiento de las cuentas por cobrar de la operación, la adquirente enviará a BTG Pactual el valor registrado, y las cuentas por cobrar serán marcadas como “Settled”, cerrando el recorrido de anticipo. Puede ocurrir que la adquirente envíe un valor menor que el valor registrado, ver la sección “Chargeback de cuentas por cobrar” para más detalles.
8. El intervalo de horario disponible para el envío de solicitudes de anticipo puede variar según determinados factores. Permitimos la solicitud de anticipo antes de las 9h (siempre que existan cuentas por cobrar disponibles), pero solo iniciarán el flujo de registro y desembolso después de las 9h. Después de las 19h, todas las operaciones solicitadas que aún no hayan sido desembolsadas serán canceladas automáticamente.

• Desembolso en cuenta interna:

  • Las solicitudes pueden realizarse hasta las 17h.
  • La recepción ocurre hasta las 17h30.

• Desembolso en cuenta externa:

  • Las solicitudes pueden realizarse hasta las 18h30.
  • La recepción ocurre hasta las 19h.

Subadquirentes / Bancos Emisores

Además del recorrido en que el establecimiento comercial anticipa sus propias cuentas por cobrar, existe un flujo específico dirigido a subadquirentes y bancos emisores, en el cual la propia institución actúa como pagadora (sacado) de las cuentas por cobrar.

En este flujo están disponibles dos recursos:

• Cotización — simula y tarifica una lista de cuentas por cobrar, devolviendo el valor de desembolso y las tasas aplicadas, sin contratar la operación.
• Anticipo — contrata la operación de hecho, informando la lista de cuentas por cobrar y la cuenta de desembolso.

Puntos importantes de este flujo:

• La identificación de la institución que está operando siempre se deriva de la autenticación, garantizando que cada institución opere únicamente en nombre de sí misma.
• La cotización es solo una simulación y no genera ninguna operación; el anticipo, por su parte, contrata la operación.
• Las cuentas por cobrar se priorizan por las de vencimiento más próximo en el consumo del límite disponible.

Registro de cuentas por cobrar

Como las cuentas por cobrar están libres para ser negociadas por otras instituciones financieras y por otros productos financieros además del producto de anticipo de BTG, el valor disponible de la cuenta por cobrar puede consumirse parcial o totalmente en otra institución o por otro producto. En ese caso, la Registradora no aprobará el valor total solicitado y registrará el valor que aún no ha sido operado por otra institución u otro producto hasta ese momento; llamamos a ese valor “registeredAmount”. Ese valor registrado se convierte en la referencia para el valor de desembolso del recorrido de anticipo.

Adquirentes Homologadas

Operamos con las siguientes adquirentes:

• CIELO S.A. 01027058000191
• REDECARD S/A 01425787000104
• GETNET 10440482000154
• STONE 16501555000157
• JUSTA 29959810000151
• SAFRA 58160789000128
• BEE2PAY 39744143000143

Las adquirentes devueltas para cada cliente son siempre un subconjunto de las adquirentes homologadas anteriores, de acuerdo con las cuentas por cobrar disponibles para ese cliente en ese momento.

Marcas

Operamos con las siguientes marcas:

• Visa
• Mastercard
• Elo
• AmericanExpress
• Hipercard

Chargeback de cuentas por cobrar

En algunos casos, después del anticipo de una cuenta por cobrar, una venta que la compone puede ser cancelada por el consumidor; cuando esto ocurre, en el momento del vencimiento de esa cuenta por cobrar la adquirente no enviará el valor de esa venta a BTG. Esa venta cancelada se denomina chargeback. El día del vencimiento de una cuenta por cobrar que tuvo chargeback es necesario que exista saldo en la cuenta del cliente para cancelar el valor del chargeback, pues de lo contrario el cliente pasará a tener un saldo deudor con BTG al día siguiente, cobrándose multas e intereses. Mediante el recurso “Resumen del saldo deudor” es posible dar seguimiento a un resumen de esos valores de chargeback y pagos aún no enviados por la adquirente mediante los siguientes campos:

• “overdueReceivablesUnpaidAmount” -> Chargebacks de cuentas por cobrar vencidas que aún no han sido canceladas, sumados a sus intereses y multas por atraso.

• “dueTodayReceivablesUnpaidAmount” -> Chargebacks de cuentas por cobrar que vencen el día de hoy y aún no poseen intereses y multas por atraso.

• “receivablesOverdue” -> Lista de cuentas por cobrar que no fueron liquidadas después de las fechas de sus vencimientos.

Existe la alternativa de realizar la inscripción para la recepción del evento webhook “receivables-credit-card.balance-summary”, este evento se envía a las 10h todos los días con los mismos campos del recurso “Resumen del saldo deudor”.

Recursos Disponibles

Los recursos de la API de Anticipo de tarjeta de crédito están disponibles en el API Reference.

📘 API Reference

Anticipo de tarjeta de crédito